Ahogy az utolsó leckében említettem, ma a hógolyómódszerről írok. Nem bonyolult, de érdemes megérteni a működését és itt elsősorban nem a technikai dolgokra gondolok, hanem a lelkire.

Mikor használható leginkább ez a módszer?

• Több hitel és tartozás van, de annál látványosabb a módszer minél több.
• Régóta nem történ változás a hitelek csökkentésében, évek óta görgeti valaki maga előtt tartozásokat, de pontosan fizet határidőre.
• A kamatok között, nincs nagyságrendi különbség kb. azonosak.

Ugye matematikailag az lenne a logikus, hogy a legnagyobb kamattal futó hitelünkkel kezdjük a hitelek kivégzését, kinullázását. De a valóságban sokkal fontosabb, hogy mit teszünk, annál hogy mit tudunk pénzügyileg és mi a logikus, a módszer ezt használja ki. Lehet, hogy a legnagyobb kamatozású hitel, csak évek alatt tüntethető el, de kinek van akkora, türelme és kitartása, hogy ezt a valóságban megvárja.

Egyszerűen az emberek nem elég kitartóak és türelmesek a valóságban, mert akkor már nem lenne ennyi hitelük. A módszer legfontosabb eleme a sikerélmény, ami további inspirációhoz és kitartáshoz segít. Talán emlékszel egy korábban írt bejegyzésemre a Spórolás spirálra, az is hasonló lelki tényezőkre épül. De nézzük a módszert lépésről lépésre.

1. Szedd össze a tartozásaidat!

Ugye ezt már korábbi leckékben megtettük. Most rakd őket sorba aszerint hol van a legkisebb tartozás, az kerüljön előre, írd mellé mennyi a minimálisan fizetendő összeg. Ha két azonos tartozás van, akkor a magasabb kamatú kerüljön előre.

2. Nézd át a kiadásaidat, hol tudsz némi plusz pénzt találni, a hitelek törlesztésére.

Nézd meg hol található néhány ezer forint, ami a továbbiakban a fő célra, az adósságok eltüntetésére fordítható. Ha ezt kevésnek látod, akkor se keseredj el, mert elsőre a folyamat beindítása a legfontosabb. Ezzel a ponttal a következő leckékben fogunk részletesen foglalkozni.

3. Nézd meg még egyszer jó alaposan, hol mennyi a minimálisan fizetendő.

Hol, mennyit kell fizetni, hogy hónapról hónapra ne kapjál további büntető kamatot, és semmilyen extra díjat ne számoljanak fel. Először ezt kell biztosítani!

4. Extra fizetés a legkisebb tartozásnál.

A második pontban gondos munkával találtunk némi plusz pénzt, ami a hitelek csökkentésére fordítható, ezt az összeget a legkisebb tartozásnál fizesd be pluszba (persze előtte utána kell nézni, milyen feltételekkel törleszthető előre, de már ezzel is foglalkoztunk). Egy idő után ennek az adósságnak el kell fogynia.

5. Ismételd meg a következő legkisebb adósságnál ezt!

Most a következő legkisebb adósság csökkentésére fordítsd, az előző hitel minimálisan fizetendő összegét és az adósság törlesztésére szánt extra összeget is. Ettől nevezzük hógolyómódszernek, mert egyre nagyobb összeg fordítható a hitelek rendezésére. Ettől lesz egyre gyorsabb és látványosabb a módszer, és a korábbi siker lendületet ad a folytatáshoz. Ennek a módszernek az a legnagyobb ereje, hogy a siker kitartást hoz. Egy-egy hitel eltüntetése, nagyon motiváló és ösztönző.

6. A módszert ismételd meg!

A módszert addig kell ismételni, amíg minden tartozás el nem tűnik. Ráadásul a látva, hogy haladsz és a módszer működik, újabb extra pénzeket fogsz magadtól találni, ami a hitelek törlesztésére tudsz fordítani. Gyakorlati tapasztalatom alapján, megjelennek idővel a plusz bevételek, plusz pénzek is, ami szintén a hitelek csökkentésére fordítható. Tudom, ezt most még nem hiszed, de a valóságban így működik, ha egy folyamatot sikerül a jó irányba állítani.

Nézzünk egy egyszerű példát:

Legyen 4 tartozás:

• Villanyszámla: 30.000 Ft, amire 3 havi részletes fizetés van, azaz 10.000 Ft-ot kell ráfordítani.
• Hitelkártya: 100.000 Ft, ahol a minimálisan fizetendő összeg, 5.000 Ft (de ezzel a tartozás még nem csökken).
• Diákhitel: 250.000 Ft, a minimálisan fizetendő 15.000 Ft.
• Autóhitel: 800.000 Ft, a havi törlesztője, 25.000 Ft.

Amit pedig a családi költségvetésből pluszban ki tudsz szorítani:

• Eleinte 5.000 Ft.
• Majd egy hűségnyilatkozat lejárta után a harmadik hónaptól plusz 10.000 Ft.
• Fél év múlva fizetésemelés van, ami újabb 10.000 Ft-ot jelent.

1-2. hónap: a villanyszámlára 10.000 Ft + 5.000 Ft kerül, így két hónap alatt eltűnik.

3. hónaptól: 10.000 Ft (villanyszámla részlete) + 5.000 Ft az extra pénz és a hűségnyilatkozat okán felszabaduló újabb 10.000 Ft és a tartozás csökkentésére fordítható.
4. 5. és 6. hónap hasonlóan zajlik, de a hatodik hónap végére eltűnik a hitelkártya adósság.
5. hónap: a korábbi 25.000 Ft-hoz hozzáadódik a korábban a hitelkártyára minimálisan fizetendő 5.000 Ft és a 10.000 Ft fizetésemelés is. Összesen: 40.000 Ft

8-12. hónap: eltűnik a módszerrel a diákhitel is, mert közben azért minimális fizetendővel is csökkenne néhány ezer forinttal a diákhitel.

14. hónap: a korábbi 40.000 Ft-on túl, plusz 15.000 Ft (a diákhitel törlesztője) fordítható az autóhitel törlesztésére. Összesen: 55.000 Ft Kb. egy újabb év alatt az autóhitel is eltűnik.

3. év: van 80.000 Ft felszabaduló pénz, most légy okos, hogy mi legyen ezzel a pénzzel!

Két év sok? Igen is meg nem is, ahhoz képest, hogy kb. egy évtizede görgeted magad előtt a hitelkártya és diákhitel tartozásod egyáltalán nem sok. De lehet-e két éven át fegyelmezettnek lenni? Gyakorlati tapasztalatom, ha eléred az első sikert simán, sőt újabb forrásokat találsz, hogy a hitelek hogyan csökkenthetően. Hihetetlen, de egy apró kis lépés beindítja a folyamatokat és még tovább tud rövidülni a tervezett időszak.

Na, ezt a folyamatot rakjuk nálad is össze, ezen a tanfolyamon, ugye észrevetted, hogy már el is kezdtük?