Egy kis elmélet a plasztik kártyákról

Egy bankkártyáról ránézésre nem lehet eldönteni, hogy betét (debit) vagy kredit kártyát látsz. Akkor mégis mi különbözteti meg azokat?

• Betét kártya: bankszámla kapcsolódik hozzá, fedezetéül pedig a számlán található pénz szolgál, tehát a kártya használatakor a saját pénzedet költöd.
• Hitelkártya: ahogy a nevében is van, nem saját pénz van mögötte, hanem a bank ad kölcsön egy bizonyos keret erejéig vagy csak vásárlásra vagy vásárlásra és készpénzfelvételre, tehát ebben az esetben nem a saját pénzedet, hanem a bank pénzét használod. Ugye emlékszel még, hogy neveztük át ADÓSSÁG kártya, azaz adósságod van a bank felé.

Milyen fogalmakat érdemes ismerned a hitelkártyánál?

• Elszámolási időszak: (általában 30 nap) a keletkezett költéseket a bank egy számlán nyilvántartja: vásárlások, készpénz felvételek.
• Elszámolási nap: ezen a napon értesíti a bank az ügyfelet, hogy az elmúlt elszámolási időszakban mekkora hitelkeretet vett igénybe, mennyi a nem igénybe vett keret, mennyi a minimálisan visszafizetendő összeg és mikor jár le a türelmi idő a visszafizetésre.
• Minimum fizetendő összeg: az elszámolási nap után, az ügyfél szabadon dönt, hogy a teljes összeget visszafizeti vagy csak egy részét. Ha a részteljesítést választja az ügyfél, akkor a bank meghatározza, hogy minimum mennyit kell visszafizetni, a türelmi időszak végéig. (A mértéke bankonként változó pl. a felhasznált hitelkeret 5 %-a.) Késedelem esetén, a bank késedelmi kamatot vagy díjat számít fel. Előfordulhat, hogy a költés nem éri el a minimum fizetendő összeget, akkor csak a költés összegét kell visszafizetni.
• Kamatmentes periódus: amennyiben a türelmi időszak végéig a kártyabirtokos a teljes összeget visszafizeti, a vásárlásra költött pénz kamatmentes lesz. Amennyiben az ügyfél csak részben teljesít, a bank a vásárlás napjától hitelkamatot számol fel a tartozás teljes összegére. Nem a türelmi időszak végétől, hanem a vásárlás napjától! Figyelem! Készpénz felvétel esetén a legtöbb bank a tranzakció napjától kezdődően hitelkamatot számol fel.
• Türelmi időszak: az a periódus, amíg a bank nem számít fel kamatot (általában 15 vagy 21 nap), ezért hirdetik úgy a bankok, akár 45 vagy 51 napig kamatmentesen (30 + 15 nap vagy 30 + 21 nap).
• Kamat: általában a hitelkártyánál haviban adják meg 2-3 %-os havi kamat évesítve biztos, hogy 30 % felett lesz, ugye így mennyivel ijesztőbb?
• Fizetendő díjak: jó, ha tudod a meg nem fizetett díjak is hitelnek minősülnek, ezek tartozása esetén is eleshetsz a kamatmentességtől.
  • hitelkártyához általában ez a két díj hozzátartozik:
    • Kártya éves díja (előfordulhat, hogy az első évben elengedik)
    • Egyenlegértesítő díja: ez általában pár száz forint
  • egyéb eseti díjak (szinte kifogyhatatlan az arzenáljuk, a teljesség igény nélkül nézzünk néhányat), ezek a díjak bankonként nagyon nagy eltérést mutatnak
    • készpénz felvétel díja
    • egyenleg lekérdezés díja
    • limit módosítás díja
    • PIN kód pótlása
    • kártyacsere díja
    • zárlati díj

 Nézzük meg, a tipikus hibákat,  hogyan lesz a kamatmentességből, évi 30 %-os kamat?

• nem fizeted vissza a teljes összeget
• egy kicsit késve utalod át (pl. egy nap)
• nem csak vásárlásra használod a kártyát
• postán használtad a kártyádat és az készpénz felvételnek minősült
• a kártya díjjal nem kalkuláltál
• nem kalkuláltál a számlavezetési díjjal, és hitelkeret túllépésbe estél

A bankok a hitelkártyákat azért ajánlják olyan szívesen, mert tudják, hogy a lakosság csak igen kis százaléka olyan körültekintő, hogy egész évben napra pontosan, a teljes összeget visszafizeti. A többség évente egyszer-kétszer legalább késve fizet, hogy a több százezer forintot maguk előtt görgetőkről már ne is beszéljek.

Feladat!

Nézd meg a Te ADÓSSÁG kártyádhoz, milyen díjak társulnak és írd fel pontosan!

Ezt két módon tudod megtenni, a bank oldalán a közlemények között megkeresed vagy be mész a bankfiókba és ott elkéred. Ha ez megvan, akkor írd ki azokat a tételeket, amik a számlakivonatodon is szerepelnek.

A következő tételeket keresd meg!(Előfordulhat, hogy mindegyik nem szerepel a Te kivonatodon vagy az is, hogy más tétel szerepel rajta, akkor egészítsd ki a listát!)

• hitelkeret
• könyvelt egyenleg
• minimum fizetendő
• befizetések fordulónap óta
• elérhető egyenleg
• egyenlegértesítő díja
• zárlati díj
• kamatterhelés
• túlhívás díja

Ne halogasd a feladat elvégzését! Jó munkát! Ha már ismered valaminek a működését, és tudod, mi milyen következményekkel jár már fél siker.

Lakáshiteleknél is tudd meg a következőket:

• Milyen típusú hiteled van? (lakáscélú, szabad felhasználású)
• Mennyi a pontos tőketartozás?
• Meddig tart még a hiteled, mikor lesz vége?
• Mi a forduló napod?
• Mennyi most a kamat és ami legalább annyira fontos mennyi a kamatfelár?
• Hány hónapos kamatperiódusod van és mikor lesz a következő módosítás?
• Mennyi a minimum, amit elő lehet törleszteni?
• Mennyi az előtörlesztési díj, az előtörlesztés hány százaléka?
• Mikor lehet előtörleszteni? Bármikor? Vagy csak fordulónapon?